Najlepsze lokaty listopad 2026 wciąż dają około 6 procent, ale prawie zawsze tylko nowym klientom i przy założeniu konta. Na szczycie jest Nest Bank z 6,1 procent na pół roku, tuż za nim VeloBank z 6 procentami, a Raiffeisen płaci 5,8 procent na 3 miesiące, tyle że tylko do 11 listopada. Poniżej porównujemy warunki, limity i to, ile z 10 000 zł zostanie po podatku, bo sama stawka nie mówi jeszcze, która oferta jest najlepsza dla ciebie.
Jak ustaliliśmy kolejność
Pozycje układamy według oprocentowania, a przy podobnym według tego, ile trzeba zrobić, żeby je utrzymać. Odsetki liczymy od 10 000 zł, z podatkiem 19 procent.
Artykuł zawiera linki partnerskie. Serwis może otrzymać wynagrodzenie, jeśli założysz lokatę po przejściu z takiego linku. Stawki prowizji nie wpływają na kolejność.
Najlepsze lokaty w listopadzie 2026: tabela
| # | Lokata | Oprocentowanie | Okres | Limit | Z 10 000 zł po podatku | Wniosek |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Nest Lokata Witaj | 6,1% | 6 miesięcy | 1000-25 000 zł | ok. 247 zł | Otwórz |
| 2 | VeloLokata dla Aktywnych | 6% | 6 miesięcy | 1000-50 000 zł | ok. 243 zł | Otwórz |
| 3 | Raiffeisen Lokata Dla Ciebie | 5,8% | 3 miesiące | 100-150 000 zł | ok. 117 zł | Otwórz |
| 4 | Erste Lokata na Powitanie | 4,5% | 3 miesiące | do 50 000 zł | ok. 91 zł | Otwórz |
| 5 | Inbank Lokata na Start, bez konta | 4,5% | 3 miesiące | 1000-50 000 zł | ok. 91 zł | Otwórz |
| 6 | Santander Consumer, nowe środki, bez konta | 3,6% | 6 miesięcy | 1000-400 000 zł | ok. 146 zł | Otwórz |
Odsetki z trzech miesięcy i z pół roku nie są bezpośrednio porównywalne, dlatego przy krótszych lokatach pomyśl też o tym, co zrobisz z pieniędzmi potem. Po trzech miesiącach stawki mogą być niższe, bo jak zauważa część serwisów, obniżki stóp skłaniają banki do cięcia oprocentowania.
1. Nest Lokata Witaj: 6,1 procent, ale z warunkami przez pół roku
Najwyższa stawka w zestawieniu dotyczy 6 miesięcy i kwoty od 1000 do 25 000 zł. Lokatę można założyć tylko w ciągu 30 dni od otwarcia Nest Konta i tylko raz, bo osoby, które kiedykolwiek ją miały, nie mogą wrócić. Bank nie podaje na stronie końca promocji, pisze, że trwa do odwołania.
Żeby utrzymać 6,1 procent, potrzebna jest zgoda marketingowa na wszystkie kanały przez cały okres, a do tego w każdym pełnym miesiącu wynagrodzenie min. 2000 zł na Nest Konto albo min. 10 płatności kartą lub BLIK-iem i wpływ min. 2000 zł. Przy niespełnieniu warunków oprocentowanie spada do 0,5 procent. To duża kara, więc dobrze ustawić zlecenie stałe od razu po założeniu. Prostsza wersja to 5,25 procent na 3 miesiące, do której wystarcza zgoda marketingowa.
Dla kogo nie jest: dla osób z kwotą powyżej 25 000 zł albo takich, które nie zamierzają korzystać z Nest Konta przez pół roku.
2. VeloBank: 6 procent i 50 zł na start
VeloLokata dla Aktywnych daje 6 procent przez 6 miesięcy, dla kwot od 1000 do 50 000 zł. Dotyczy nowych klientów i nowych środków. Według opisów w serwisach bankowych warunkiem jest wpływ min. 2000 zł miesięcznie, a na start można dostać 50 zł. Limit jest dwa razy wyższy niż w Nest, więc przy większej kwocie to ta oferta da więcej odsetek.
Warunki opisujemy za rankingami zamknijkonto.pl i jakoszczedzic.pl, bo strona VeloBanku w chwili sprawdzania nie miała szczegółów tej lokaty. Dlatego przed założeniem przeczytaj regulamin we wniosku.
Dla kogo nie jest: dla osób, które nie mają jak regularnie przelewać 2000 zł z innego konta, oraz dla obecnych klientów VeloBanku.
3. Raiffeisen: 5,8 procent, tylko do 11 listopada
To oferta z najkrótszym terminem. Raiffeisen Digital Bank daje nowym klientom 5,8 procent na 3 miesiące, 5 procent na 6 miesięcy i 4,6 procent na 12 miesięcy, od 100 do 150 000 zł, wyłącznie od 12 października do 11 listopada 2026 r. Konto zakłada się w aplikacji i jest ono potrzebne do lokaty, a założenie i prowadzenie lokaty kosztuje 0 zł.
Dwie rzeczy odróżniają tę ofertę od pozostałych. Po pierwsze, to bank austriacki, a gwarancja do 100 000 euro działa przez austriacki system, a nie polski BFG. Po drugie, bank potrąca austriacki podatek 25 procent od odsetek, chyba że złożysz formularz IS-QU1 potwierdzony w polskim urzędzie skarbowym. Nasza kwota 117 zł w tabeli zakłada polski podatek 19 procent, więc bez formularza na konto wpłynie mniej. Jeśli nie chcesz zajmować się formularzami, policz to, zanim założysz konto.
Dla kogo nie jest: dla osób, które nie chcą rozliczać odsetek z zagranicznego banku. Po 11 listopada zostają tu stawki standardowe, od 3,5 do 4 procent.
4-6. Niższe stawki, ale mniej warunków
Erste Lokata na Powitanie to 4,5 procent na 3 miesiące, do 50 000 zł, z nowym kontem, według danych do 30 listopada. Można ją połączyć z promocją na konto do 700 zł, co opisaliśmy w tekście o Koncie Smart w Erste.
Inbank Lokata na Start daje 4,5 procent na 3 miesiące, od 1000 do 50 000 zł, i nie wymaga konta osobistego. To najprostsza opcja dla kogoś, kto nie chce zakładać rachunku dla samej lokaty.
Santander Consumer Bank oferuje lokatę na nowe środki na 6, 12 lub 24 miesiące, 3,6 procent, bez konta osobistego, do 400 000 zł. Stawka jest niska, ale limit wysoki, a oferta nie jest tylko dla nowych klientów.
Najlepsze lokaty bez zakładania konta
Lokata bez konta osobistego to wygoda, ale zwykle kosztuje około 1,5 punktu procentowego. Przy 10 000 zł na pół roku różnica między 6 a 4,5 procent to około 60 zł po podatku. Jeśli nie chcesz nowych zgód marketingowych i pilnowania wpływów, to rozsądna cena za spokój.
Warto też spojrzeć szerzej. W rankingach z listopada pojawiają się też lokaty zakładane przez Raisin w zagranicznych bankach, po 5 procent na 24 miesiące, oraz Toyota Bank, gdzie standardowa lokata ma 4,3 procent na 6 i 12 miesięcy. Takich ofert nie mamy w tabeli, bo nie sprawdzaliśmy ich u źródła, ale to dobry trop dla osób z większą kwotą. Pieniądze bez określonego terminu mogą też lepiej pracować na koncie oszczędnościowym, gdzie stawki sięgają w listopadzie 7 procent.
BNP Paribas ma też lokatę Dynamiczny Zysk, z oprocentowaniem rosnącym co miesiąc do 8 procent i średnio 6 procent w skali roku, na 4 miesiące, do 50 000 zł, z nowym kontem. Źródła różnią się co do jej terminu, więc sprawdź ją w bieżącej ofercie banku. Pełne warunki samego konta w BNP opisuje ranking kont osobistych z premią.
Jak wybrać lokatę: trzy pytania przed założeniem
Ile pieniędzy i na jak długo? Limit decyduje szybciej niż stawka. Przy 60 000 zł Nest pokryje tylko część kwoty, a nadwyżkę trzeba ulokować gdzie indziej. Sprawdź też, czy zerwanie lokaty przed terminem oznacza utratę odsetek, bo tak jest zwykle. Jeśli pieniądze mogą być ci potrzebne wcześniej, podziel je na dwie mniejsze lokaty albo część zostaw na koncie oszczędnościowym, żeby w razie potrzeby nie tracić całego zysku.
Czy spełnisz warunki przez cały okres? Przy Nest i VeloBanku oprocentowanie zależy od regularnych wpływów. Wystarczy pominięty miesiąc, a zysk może spaść. Jeśli wiesz, że będziesz w podróży albo konto pójdzie w odstawkę, wybierz lokatę bez warunków miesięcznych.
Ile kosztuje konto? Promocyjna lokata przy płatnym koncie może się nie opłacić przy małej kwocie. Przy 2000 zł na lokacie odsetki z 6 miesięcy to mniej niż 50 zł, więc kilka opłat za kartę mocno by je zjadło.
Wszystkie banki z tabeli działające w Polsce są objęte gwarancją BFG do równowartości 100 000 euro, a Raiffeisen gwarancją austriacką do tej samej kwoty. Przy większych oszczędnościach warto je rozłożyć tak, żeby w jednym banku nie przekraczać tego limitu.
Pamiętaj też o terminie wpłaty. Część banków wymaga przelania pieniędzy w ciągu kilku dni od złożenia wniosku, a lokata zaczyna pracować dopiero od założenia.
Najczęściej zadawane pytania o lokaty w listopadzie 2026
Jaka jest najlepsza lokata w listopadzie 2026?
Najwyższą stawkę ma Nest Lokata Witaj, 6,1 procent na 6 miesięcy do 25 000 zł. Przy wyższej kwocie lepiej wypada VeloBank, 6 procent do 50 000 zł.
Czy jest lokata na 6 procent bez konta?
W naszym zestawieniu nie. Najwyższe stawki są powiązane z nowym kontem, a lokaty bez konta mają około 3,6-4,5 procent.
Do kiedy Raiffeisen daje 5,8 procent?
Do 11 listopada 2026 r., dla nowych klientów. Później obowiązują stawki standardowe od 3,5 do 4 procent.
Jak podatek działa przy lokacie w Raiffeisen?
Bank potrąca austriacki podatek 25 procent od odsetek, chyba że złożysz formularz IS-QU1 potwierdzony w urzędzie skarbowym. Sprawdź to przed założeniem lokaty.
Ile dostanę z 10 000 zł na 6 procent?
Na 6 miesięcy to 300 zł brutto i około 243 zł po podatku 19 procent.
Czy lokata jest bezpieczniejsza od konta oszczędnościowego?
Gwarancja jest taka sama. Różni je stałość stawki: lokata daje znane oprocentowanie na cały okres, a bank może zmienić je na koncie oszczędnościowym.
Stan na listopad 2026 r., dane sprawdzone 6 listopada 2026 r.
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Artykuł zawiera linki partnerskie: jeśli założysz produkt po przejściu z takiego linku, serwis może otrzymać wynagrodzenie, co nie zmienia warunków oferty po twojej stronie ani kolejności w zestawieniu. Odsetki są szacunkowe, liczone od 10 000 zł z podatkiem 19 procent. Warunki podajemy za stronami banków i rankingami z listopada 2026 r. Przed założeniem lokaty sprawdź regulamin promocji i tabelę oprocentowania.
